Pojištění domácnosti: omyly, kvůli kterým pojišťovna plní méně

Když je domácnost pojištěná na polovinu své skutečné hodnoty, pojišťovna obvykle zaplatí i jen polovinu každé škody, ne celou škodu až do pojistné částky. Tomuto jevu se říká podpojištění a je to nejčastější důvod, proč lidé po požáru nebo vytopení dostanou méně, než čekali. Další zklamání přinášejí omyly o tom, co pojištění domácnosti vlastně kryje.

„Částku jsem nastavila při podpisu a mám hotovo“

Pojistná částka má odpovídat tomu, kolik by stálo pořídit všechny věci v domácnosti znovu. Za několik let ale přibude nová kuchyňská technika, notebook, kolo nebo nábytek do dětského pokoje a ceny se změní. Smlouva se sama nepřizpůsobí.

Ilustrační výpočet: domácnost je pojištěná na 300 000 Kč, ale věci v ní by dnes stály 600 000 Kč. Pojistná částka tedy pokrývá jen polovinu hodnoty. Při škodě 120 000 Kč může pojišťovna plnění poměrně snížit na 60 000 Kč. Přesný způsob krácení určují pojistné podmínky konkrétní smlouvy.

Některé smlouvy obsahují automatickou indexaci nebo se sjednávají podle plochy bytu, takže riziko podpojištění je menší. Ověřte si, jak to máte vy.

Pojištění domácnosti nekryje zdi ani okna

Domácnost jsou movité věci: nábytek, oblečení, elektronika, nádobí, sportovní vybavení. Stěny, střecha, okna, rozvody a pevně zabudované prvky patří k nemovitosti a kryje je pojištění nemovitosti. U bytu v osobním vlastnictví je společné části domu obvykle pojištěné přes společenství vlastníků, vnitřek vaší jednotky ale ne vždy.

Na hranici obou pojištění bývají podlahy, kuchyňská linka nebo vestavěné skříně. Pojišťovny je řadí různě. Přečtěte si definici předmětu pojištění ve smlouvě.

Krádež kryje pojištění vždycky

Ne každá krádež. Pojištění obvykle kryje krádež vloupáním, kdy pachatel překonal překážku, například vypáčil dveře nebo rozbil okno. Takzvaná prostá krádež, když někdo odnese kočárek z nezamčené chodby, kryta často není nebo jen do nízkého limitu.

Výše plnění při vloupání se navíc odvíjí od zabezpečení. Smlouva bývá navázána na typ dveří, zámků a cylindrických vložek. Pokud je zabezpečení slabší, než podmínky požadují, platí nižší limit.

Šperky a elektronika v plné hodnotě

Pro cennosti, peníze v hotovosti, šperky, sbírky nebo umělecká díla bývají ve smlouvě samostatné limity. Prsten za desítky tisíc může být pojištěn jen do zlomku své ceny, pokud není výslovně připojištěný. Totéž se někdy týká drahé elektroniky nebo jízdních kol uložených mimo byt, třeba ve sklepě či na balkoně.

Pojišťovna zaplatí jen opotřebenou hodnotu

Většina pojištění domácnosti dnes plní v nové ceně, tedy kolik stojí pořízení stejné nebo srovnatelné věci. U starších smluv nebo vybraných věcí se ale může plnit v časové ceně, která zohledňuje opotřebení. Pro desetiletou pračku je rozdíl značný. Kterou variantu máte, zjistíte z podmínek.

Povodeň je kryta od prvního dne

U některých smluv platí čekací doba, během níž pojištění pro živelní rizika jako povodeň ještě neplatí. Pojišťovny také mohou v oblastech s vyšším povodňovým rizikem toto riziko omezit nebo zdražit. Pojištění proto řešte s předstihem, ne ve chvíli, kdy hlásí zvýšené průtoky.

Můj tip: Doporučila bych jednou ročně projít byt s telefonem a natočit krátké video každé místnosti včetně otevřených skříní. Uložte ho mimo domov, třeba do cloudu, spolu s fotkami účtenek za dražší věci. Při škodě se tím výrazně zjednoduší dokládání a zároveň uvidíte, jestli pojistná částka ještě sedí.

Zdroje

• Česká národní banka (dohled nad pojišťovnami)
• Česká asociace pojišťoven
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (pojistná smlouva)