Majetkové pojištění: z čeho se skládá a kdy se vyplatí

Majetkové pojištění není jedna smlouva, ale skupina pojištění, která chrání různé věci. Pojištění nemovitosti kryje stavbu, pojištění domácnosti její vybavení a pojištění odpovědnosti škody, které způsobíte druhým. Každá část platí jindy, a proto lidé po škodě často zjistí, že měli pojištěné něco jiného, než potřebovali.

Nemovitost, domácnost a odpovědnost

Pojištění nemovitosti se vztahuje na samotnou stavbu: zdi, střechu, okna, rozvody, zabudované prvky a často i vedlejší stavby jako garáž, plot nebo kůlnu. Pojistit ji může vlastník.

Pojištění domácnosti kryje movité věci uvnitř, tedy nábytek, elektroniku, oblečení, sportovní vybavení. Uzavřít ho může i nájemník, protože jde o jeho věci.

Pojištění odpovědnosti řeší situaci, kdy škodu způsobíte někomu jinému. Typicky vytopíte souseda pod sebou, dítě rozbije cizí okno nebo pes pokouše kolemjdoucího. Často se sjednává jako připojištění k domácnosti nebo nemovitosti.

Vyjmenovaná rizika, nebo pojištění všech rizik

Základní smlouvy kryjí vyjmenovaná rizika: požár, výbuch, úder blesku, vichřici, krupobití a obvykle i vodu unikající z potrubí. Povodeň, záplava, sesuv půdy, vandalismus, krádež nebo přepětí v elektrické síti se často sjednávají zvlášť nebo patří až do vyšších variant.

Takzvané pojištění všech rizik funguje obráceně. Kryje vše, co není ve smlouvě výslovně vyloučeno. Je přehlednější, ale dražší a i tady platí výluky, které stojí za přečtení.

Pojistná částka a spoluúčast

Pojistná částka by měla odpovídat tomu, kolik by stálo znovu postavit dům nebo pořídit vybavení. Nejde o tržní cenu nemovitosti, ta zahrnuje i pozemek a polohu. Dům v drahé lokalitě může mít nižší pojistnou částku než prodejní cenu, venkovská chalupa naopak vyšší, než za kolik by se prodala.

Spoluúčast je část škody, kterou platíte sami. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné. Vyplatí se tam, kde drobné škody zvládnete uhradit a pojištění chcete hlavně pro velké události.

Kdy se majetkové pojištění vyplatí

Pojištění nemovitosti je rozumné pro každého, kdo by škodu na domě nedokázal zaplatit z úspor. Požár nebo zničená střecha jsou v takovém případě finanční katastrofa. U domácnosti záleží na hodnotě vybavení. Student v zařízeném podnájmu má věcí málo, rodina s plně vybaveným bytem hodně.

Pojištění odpovědnosti patří k nejlevnějším a zároveň nejužitečnějším. Škody, které způsobíte druhým, mohou být vyšší než škody na vašem majetku, typicky vytopení několika bytů pod vámi.

Dům v záplavové oblasti

Pojišťovny při sjednání posuzují, zda nemovitost leží v oblasti s vyšším rizikem povodně. Povodňové mapy jsou veřejně dostupné a vyplatí se je projít ještě před koupí domu. V rizikových zónách může být pojištění povodně dražší, omezené nebo nedostupné. Některé smlouvy mají pro živelní rizika čekací dobu, během níž pojištění ještě neplatí.

Můj tip: Doporučila bych při srovnávání nabídek nezačínat cenou, ale seznamem výluk a limitů. Dvě smlouvy se stejným pojistným se mohou lišit v tom, zda kryjí přepětí, krádež z kůlny nebo škodu na plotě. Ty tři řádky rozhodují víc než pár stokorun ročně.

Časté otázky

Musím mít pojištěnou nemovitost?

Zákon to obecně nevyžaduje. Banka ale u hypotéky pojištění nemovitosti požaduje a pojistné plnění bývá vinkulované v její prospěch. U bytových domů pojišťuje společné části obvykle společenství vlastníků, ověřte si, co přesně kryje.

Platí pojištění i pro chatu, kde přes zimu nikdo není?

Obvykle ano, ale s jinými podmínkami. Pro neobývané objekty bývají nižší limity pro krádež a přísnější požadavky na zabezpečení. Některé škody, například zamrzlé potrubí, mohou být kryté jen při vypuštění vody.

Jak rychle musím škodu nahlásit?

Bez zbytečného odkladu, lhůty upřesňují pojistné podmínky. Škodu před opravou nafoťte a poškozené věci nevyhazujte, dokud je pojišťovna neprohlédne nebo s tím nesouhlasí. Při vloupání kontaktujte policii.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo životního prostředí ČR (povodňové mapy)
• Ministerstvo pro místní rozvoj ČR (bytové spoluvlastnictví)