Nebankovní půjčku posuzujte podle RPSN a smlouvy, ne podle rychlosti

Nebankovní neznamená nelegální, ale ani automaticky bezpečné. Legální nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít licenci České národní banky a dodržovat stejný zákon jako banky. Rozdíl bývá v ceně a podmínkách, a ty zjistíte jen z čísel ve smlouvě, ne z reklamy, která slibuje peníze do hodiny.

Kdo smí půjčovat mimo banky

Nebankovní poskytovatel je firma, která poskytuje spotřebitelské úvěry, ale není bankou. Od roku 2016 potřebuje oprávnění od ČNB a je zapsaná v jejím veřejném seznamu. Než cokoli podepíšete, vyhledejte název firmy v tomto seznamu. Kdo v něm není, nesmí spotřebitelům půjčovat, a smlouva s ním vás staví do velmi nejisté pozice.

Jak půjčka probíhá od žádosti po peníze

Po podání žádosti musí poskytovatel posoudit vaši úvěruschopnost, tedy ověřit příjmy, výdaje a stávající dluhy. Obvykle k tomu nahlíží do registrů dlužníků a chce doložit příjem. Poskytovatel, který o vaše příjmy nejeví zájem, porušuje zákon.

Pak dostanete předsmluvní informace na standardizovaném formuláři. Najdete v něm výši úvěru, dobu splácení, výši splátky, úrokovou sazbu, RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíte. Teprve po nich přichází smlouva a po jejím podpisu výplata peněz.

Rychlost, kterou reklama slibuje, se týká hlavně posledního kroku. Poctivé posouzení chvíli trvá, a to je v pořádku.

RPSN a celková částka k zaplacení

Roční procentní sazba nákladů zahrnuje úrok i povinné poplatky, třeba za sjednání nebo vedení úvěru. Díky tomu se dají srovnat nabídky, které vypadají různě. Samotná úroková sazba může být nízká, a přesto úvěr vyjde draze kvůli poplatkům, které RPSN odhalí.

Druhé číslo, na které se dívejte, je celková částka k zaplacení. U krátkých půjček s malou částkou může RPSN vycházet extrémně vysoko, i když absolutní náklad tolik nevyskočí, a naopak. Srovnávejte proto obě čísla u stejné výše úvěru a stejné doby splácení.

Co ve smlouvě hledat dřív než podpis

Přečtěte si sankce za opožděnou splátku: smluvní pokuty, úroky z prodlení a poplatky za upomínky. Ty mohou z malého dluhu udělat velký během několika měsíců. Zbystřete, pokud poskytovatel chce zajištění nemovitostí, ručitele nebo podepsání směnky. U malé půjčky je takové zajištění nepřiměřené a při problémech se splácením hrozí ztráta mnohem větší hodnoty, než jste si půjčili.

Ověřte také, za jakých podmínek lze úvěr předčasně splatit. Zákon to umožňuje vždy, poskytovatel může požadovat jen úhradu nákladů, které s tím přímo souvisejí.

Práva, která vám zákon dává

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete odstoupit bez udání důvodu do 14 dnů od uzavření. Vrátíte jistinu a úrok za dny, kdy jste peníze měli. Rozhodčí doložky jsou ve spotřebitelských úvěrech zakázané, spory tedy řeší soud nebo finanční arbitr, na kterého se můžete obrátit bezplatně.

Signály, že nejde o poctivou nabídku

• Poplatek předem za vyřízení nebo „pojištění“, než dostanete peníze.
• Žádné otázky na příjmy a dluhy, slib půjčky „bez registrů pro každého“.
• Komunikace jen přes telefon nebo chat, bez sídla a identifikačního čísla.
• Žádost o přihlašovací údaje do internetového bankovnictví nebo o fotografii dokladů přes sociální sítě.

Když přestáváte zvládat splátky

Ozvěte se poskytovateli hned, jakmile víte, že splátku nezaplatíte, ne až po první upomínce. Často lze domluvit odklad nebo nižší splátky. Brát si další půjčku na zaplacení té první problém jen odsouvá a zvětšuje. Bezplatně poradí neziskové dluhové poradny, které vám pomohou sestavit rozpočet a jednat s věřiteli.

Můj tip: Doporučila bych si před podpisem spočítat, kolik zaplatíte celkem, a tu částku si napsat vedle ceny věci, kterou chcete z půjčky koupit. Pokud vás rozdíl zarazí, je to dobrý důvod nákup odložit nebo na něj pár měsíců šetřit.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Finanční arbitr